可保利益

可保利益，是指投保人或被保险人得因保险标的损坏（或丧失）或因责任的产生而遭受经济上的损失；因保险标的的安全或免于责任而受益。如果投保人或被保险人对保险标的存在上述经济上的利害关系，则具有可保利益。如果投保人或被保险人没有这种经济上的利害关系，则对保险标的没有可保利益。

具体地说，在财产保险合同中的可保利益，是指投保人对保险标的所具有的因保险事故的发生而受损失或者因保险事故不发生而免受损失的利害关系；在人身保险合同中的可保利益，是指投保人对被保险人所具有的因被被保险人的伤残或死亡而遭受经济上的损失或者因被保险人的身体健康或生命的延续而受益的一种利害关系；在责任保险中的可保利益，是指被保险人与民事侵权责任相关的一种利害关系。

简言之，可保利益是指投保人或被保险人与保险标的之间的为法律所认可的经济利益，并可作为投保的一种法定的权利。

可保利益的内涵

英国《1906年海上保险法》第5条第1款和第2款将“可保利益”(Insurable Interest)表达为：“Subject to the provisions Of this Act，every person has an insurable interest who is interested in a marine adventure.”(根据本法各条规定，与海上冒险有利益关系的每一个人具有可保利益。)

特别需要注意的是，此处不指明“投保人”，也不说是“被保险人”，而是有利益所在的“所有的人”。(一个人与海上冒险有利益关系，尤其是在他与该冒险或处在危险中的可投保的财产，具有任何法律或正当关系，因而，假使该可投保财产安全或按时抵达，他便能从中获取利益；反之，如果该财产灭失、毁损、被扣留或因之招致有关责任使其利益受到损害。)

归纳上述文字的含义，将“可保利益”表达为：在向保险人转移各类风险或请求赔偿或给付时，要求当事人对该风险所依附的人之身体与生命、或所依附的财产、相关的利益与责任，或者与已发生的保险事故、事件存在利害关系。保险学将所存在的这种利害关系称为可保利益。

可保利益的特征

1.“可保利益”依附于主体，客观而抽象地存在，具有真实的普遍性

根据定义，人们可以认为：可保利益因某种“利害关系”的存在而存在。但是，“可保”却不一定要投保。所以，它可以客观、抽象地存在着。例如，房主购房后，他自然拥有对该房舍的可保利益，不论他是否愿意投保，即便未投保也不影响他对房舍的所有权，不影响他对房子所拥有的“可保利益”。某先生结婚生子后，法律就赋予该先生为其妻儿购买以死亡为给付条件保险产品的可保利益。假如这位先生对保险法规了解甚少，或者他本人还没有这种意识，他完全有可能也有权利选择不投保。

2.财产保险可保利益所依附的主体具有单一性

财产保险的“可保利益”呈现单一性。也就是说，财产保险的“可保利益”只依附一个主体。如果不考虑市场的变化且用货币数值来表现，该主体所拥有的“可保利益”就有一个确定的数值。该数值是固定的，不会由于保险人的不同而不同。因为，保险人虽不同，确定可保利益主体对标的物所拥有“可保利益”货币值的原则却是统一的。“Dictionary of Marine Insurance Terms”中将该原则描述为；“被保险人的可保利益仅限于保险标的物灭失时他所承受的损失。”财产保险可保利益所依附主体的单一性是补偿性保险合同赋予“可保利益”的特征。

3.人身保险可保利益从属的主体具有多元性

人身保险“可保利益”的主体呈现多元性。一方面，人身保险的“可保利益”可依附于多个主体。父亲、母亲可以同时为其独生子买一份以死亡为给付条件保险单，另一方面，一个主体也可以为实现同一种风险的转移买多份同样的保险单；在孩子成年后，甚至只要经过其本人同意，更多的主体都可能出现，包括其本人。这种多重性是给付性保险合同赋予可保利益的特征。

4.财产，尤其海洋运输货物的可保利益在一定条件下呈游移性

可保利益的游移性，最具典型地表现在海上保险的一些险种中，例如海洋运输货物保险。该险种中的标的物可以频繁易手，其可保利益的游移性非常突出。通过某种形式的交付，货物的所有权实现转移，可保利益也就发生了转移。从而体现其游移的特征。如果保险单与其它单证不是处于分离的状态，例如以CIF条件成交的货物，其单证就包括海运提单、信用证、货物发票、保险单等，持单人有权通过对包括保险单在内单证的背书，将可保利益转移给另一个持单人，即所谓的“后手”。根据英国《1906年海上保险法》的规定，如果保险单与其他单证处于分离的状态，例如以FOB条件成交、由进口商自行投保的货物，保险单的背书转让要以可保利益为前提。就是说，进口商在未持有海运提单、未获得真实的可保利益的情况下，先投保是可以的，但保险单却不得背书转让。当然，一般财产的可保利益要通过一定法律程式后才会呈现游移性。