三农业务中长期发展规划
介绍“三农”问题是“两会”期间备受瞩目的焦点。2010年政府工作报告强调，要把解决好“三农”问题作为全部工作的重中之重，并提出切实改善农村金融服务。[1]
肩负服务“三农”使命的中国农业银行日前对外公布了一万两千多字的《“三农”业务中长期发展规划（２００８－２０１７年）》，提出服务“三农”的十年目标。
背景2007年，农业银行面向“三农”市场定位确立后，开始着手准备规划起草工作。经过反复讨论、几易其稿，目前，已经完成规划起草工作。农业银行《“三农”业务中长期发展规划（2008-2017）》（以下简称《规划》）即将出台。《规划》明确了今后三、五、十年“三农”业务的发展目标，进一步表明了农业银行长期持续服务“三农”的信心和决心。
内容《规划》分析了“三农”业务发展面临的形势，提出在新形势下，农业银行改制不改服务“三农”方向，坚定不移地实施“三农”和县域蓝海市场发展战略，促进“三农”各项业务又好又快发展。《规划》提出，从2008年起，力争用3年的时间，到2010年，成功探索出“三农”业务发展的有效模式，对“三农”的信贷投放明显增加，“三农”金融服务明显改善。用5年的时间，到2012年，“三农”和县域市场蓝海战略取得重大进展，“三农”经营管理体系高效运作，在农村金融体系中的骨干和支柱作用更加突出。用10年的时间，到2017年，“三农”和县域业务发展成为全行的支柱业务，在农村金融市场上稳居领先地位，能够为“三农”客户提供全方位的优质金融服务。
目标《规划》目标体系分为服务“三农”覆盖面、贷款投向、绩效管理、能力建设等四个方面，并提出“到2011年，发行惠农卡1亿张、金融服务惠及4亿农村人口，覆盖面达到50%”、“财务重组后，三年内三农金融部贷款翻番、五年超两万亿、农户贷款五年翻两番”等振奋人心的宏伟目标。同时，《规划》还针对农业产业化、农村城镇化以及县域中小企业、民生工程等，提出了相应的贷款投放指标和服务覆盖面指标。到2012年，对国家级、省级龙头企业的服务覆盖面达到90%、60%以上，农业产业化贷款余额达到1000亿元；对全国重点镇和全国建制镇的服务覆盖面达到95%、35%以上，农村城镇化贷款余额达到7000亿元；对县域优质中小企业的服务覆盖面达到30%以上，贷款余额达到8500亿元；对县域重点医院、重点高中等社会公共事业单位的服务覆盖面达到60%以上，等等。
针对专注服务“三农”和县域业务的三农金融事业部，提出了资产回报率、成本收入比、不良贷款率、拨备覆盖率等绩效管理指标。此外，从产品体系、渠道建设、人才队伍、科技信息化等方面，规划了服务“三农”的能力建设目标。
《规划》提出，要大力支持现代农业、农业农村基础设施和农村城镇化、农村商品流通、农村社会事业发展，积极开展农村金融机构合作，大力扶持县域经济和县域中小企业发展。加强和改善农户金融服务，把服务好农户作为服务“三农”的工作重点，完善农民就业和农民工金融服务，满足富裕农民和县域居民的多样化金融需求。实施产品创新和科技促进工程，加强“三农”产品研发推广力度和科技支撑能力建设。建设“三农”新型信贷文化，探索专业化的“三农”信贷经营管理模式，不断完善“三农”信贷政策制度体系。建立适应“三农”业务特点的风险管理体系，强化“三农”业务风险管理。加强“三农”人才队伍建设，深入推进三农金融事业部制改革，努力打造专业高效的服务“三农”经营管理体系。
据悉，《规划》中部分工作已经启动，各分行各部门正在有序组织实施。为了保证规划的有效性和约束力,农业银行将把规划各项目标任务分解落实到各行、各部门，并建立规划执行监测报告制度和开展中期评估，确保规划落到实处，确保规划目标如期实现。可以预见，随着各项“三农”业务不断发展，客户规模不断扩大，“三农”金融产品不断丰富，农业银行服务“三农”将迈上一个新台阶，农业银行“三农”服务能力将实现新跨越。
解读“三农”信贷五年超两万亿元资金缺乏是农村经济发展迟缓的原因之一。政府工作报告中特别提到“积极推广农村小额信用贷款”，前不久下发的中央一号文件也提出引导更多信贷资金投向“三农”，切实解决农村融资难问题。 早在２００７年，农行起草《规划》之时，已将“三农”信贷投放作为主要业务指标之一，提出到２０１０年，探索出“三农”业务发展的有效模式，“三农”信贷投放明显增加，使“三农”金融服务明显改善，并确定“三农”信贷投放指标： ——２０１０年三农金融部新增贷款２６００亿元以上，到年底累计发行惠农卡６０００万张以上，为约２．４亿农村人口提供金融服务； ——到２０１１年，发行惠农卡１亿张、金融服务惠及４亿农村人口，覆盖面达到５０％； ——财务重组后，三年内三农金融部贷款翻番、五年超两万亿元、农户贷款五年翻两番。 《规划》虽刚公布，工作早已启动。２００９年，农行涉农贷款累计投放达９８９９亿元，余额达到１．２万亿元，其中通过惠农卡发放农户小额贷款６７３亿元。 作为专门为农民推出的特色金融产品，惠农卡在缓解农民贷款难、促进农民增收致富方面发挥着重要作用。２００９年惠农卡发卡量达２５２６万张，累计达３３３６万张，覆盖全国３３１９万农户。部分地区的农民还通过惠农卡拿到了政府发放的粮食直补、农资综合直补、家电下乡补贴、能繁母猪补贴等补贴。助推农村城镇化和农民工就业 “统筹推进城镇化和新农村建设”、“农村城镇化建设”、“县域中小企业发展”成为“两会”代表和委员热议的内容，也是《规划》中促进“三农”业务发展的关键词。 全国政协委员、著名经济学家厉以宁近日提出大力加速城镇化建设，带动房地产开发、城镇基础设施和公共服务设施建设，将进一步拉动消费增长。这与《规划》中支持农村城镇化建设的措施不谋而合。 《规划》提出，到２０１０年、２０１２年，农村城镇化贷款余额分别达到５３００亿元、７０００亿元；２０１３年至２０１７年，农村城镇化贷款平均增长率不低于１０％。在此期间，稳步推进房地产开发与消费贷款业务，加大对城镇化进程中供水、供电、科教文卫事业的信贷扶持力度。 为了解决大量农民工进城就业问题，农行在《规划》中提出，把支持小城镇建设与吸纳农民就业、推动农村产业转移结合起来，扶持一批高资质的县域建筑业客户；加强对中小企业的金融扶持，促进农村居民向小城镇转移就业。到２０１０年、２０１２年，县域中小企业贷款余额分别达到７０００亿元、８５００亿元。 同时，《规划》还提出创新中小企业贷款担保、支持中小企业发行集合债券和短期融资券；择优支持劳动密集型中小企业发展，提高其吸纳农民就业的能力。 截至２００９年底，农行支持县域中小企业３．４３万家，全年新增县域中小企业贷款１４１２亿元，贷款余额达到５９６３亿元。不良贷款率控制在５％以下 如何有效防范风险、控制三农贷款不良率是农村金融发展的难题。《规划》提出，农行将三农金融部不良贷款率持续控制在５％以下。 汲取了历史经验教训的农行，遵循“业务发展、风控先行”的经营理念，把防控风险放在突出位置。２００９年，三农金融部不良贷款余额和不良贷款率实现双下降。 政府工作报告提出，要继续完善国有控股金融机构公司治理，提高风险管控能力。《规划》指出，将尽快建立有针对性的“三农”业务风险管理体系，包括推行二级分行、县域支行风险经理和独立审批人派驻制，实现风险就近管控。 与此同时，探索专业化的“三农”信贷经营管理模式，构建“三农”业务风险预警系统。例如，对农村小额信贷业务，推行“三包一挂”等管理模式，前移风险控制关口。 此外，农行首次提出建设以农为本、实践创新、科学高效、规范安全的“三农”新型信贷文化，鼓励员工主动贴近“三农”，强化信贷服务意识，实行精细化管理，强调第一还款来源。