人本化电子货币
人本化电子货币制度简介
高木
人本化电子货币制度，实质上就是一个覆盖全国乃至全球的网络化的信用体系。是借助计算机网络的交互性、数据传输和管理的高效性、人体生物体征的唯一性，在相关法律法规的保障约束下，把每个公民和法人的货币资产、实物资产和信誉资产纳入到唯一帐户中进行统一、集约、规范、高效、自动化的管理，既可以保护市场自由发挥基础性作用，又可以避免和防范通货紧缩、通货膨胀、失业、腐败、恶性竞争、贫富畸形分化、环境资源恶化等弊端的发生，人类将前所未有的拥有实现机会基本平等、过程基本公正、资源最佳配置的历史新机遇。
人本化电子货币制度的基本特征是：
A帐户唯一，财产信用双登记
依据人的面孔、指纹、虹膜、DNA、身份号码等唯一性特征和企事业唯一代码，为每个公民和企事业单位，在中央网络数据库设立唯一的实名帐户。实名帐户下设三个明细帐户，分别是货币帐户（记录货币收支数量、货币收支对象等货币流水和余额）；财产帐户（记录房产、地产、汽车、机器设备、各种商品、各种劳务等随货币流动同时发生变化的财产流水和余额情况）；信用帐户（记录帐户主人在交易过程中守信或失信情况的在线留言板）。在帐户建立的初期，一般要求帐户的主人要在一个规定的时间内，将所有存款、现金、经过法律程序认可的债权债务、有价证券、房产、地产、汽车、机器设备、大宗库存商品全部集转到这个唯一帐户下的各明细帐户中统一进行建帐登录，过期不登录者，视同放弃权益。为了排除阻力，系统启动的初期，可只对货币进行唯一帐户式管理。
B明细管理，网络观控
从此后，全国范围内每个公民、法人实体和独立财权的各级政府机关帐户彼此之间每笔货币和非货币资产的往来和交换，几乎任何一笔货币流动和商业交易，几乎全要通过一个实名帐户到另一个实名帐户的电子转帐来完成，都要流经中央银行观控数据库的流量流向过滤，都要适时地留有包括结算金额、交易品种、交易价格、交易数量、交易地点、甚至交易对象的电脑交割记录。各个帐户主要资产的存量、增值和耗费数据也能被系统自动的匡算并反映出来。犹如把全国每个超市POS机的信息记录归纳整理起来供市场参考。每个市场参与者可参照这些信息，可自主取舍投资或消费行为，有条不紊的实现市场供需均衡和资源的最佳配置。中央数据库也可随时快速准确公正地执行最低最高限价、税收、信用额度、市场准入等政策，由点及面对宏观经济实施事前、事中、事后的观控，有力保障经济的健康运行。
C换发新版钞票，减少现金流通
换发新版钞票，并限制现金钞票的持有额，最终取消现金钞票，逾期不转不换者，过期作废。统一对信用卡、借记卡、医疗卡、月票卡、饭卡等各种网络支付工具和支付系统进行兼容性改造，最终作到仅仅使用身份证，或者不使用任何卡证，只凭借身体的一部分，如指纹、虹膜、面孔等，就可以随时随地充当密匙，在商店、餐厅、车站、旅馆、、等任何结算平台上在线完成货币收支结算。大力推行安全可靠、低成本、大众化的简易结算方式，如只要通过双方手机互相发送并确认一个短消息，就可以瞬间完成交易。在制度实施的初期，可以允许现金在有限的范围内流通。
D货币帐户同时反映债权债务
在货币帐户上，原有存款、现金、经过法定程序被对方认可的债权转入新帐户和新增收入，记货币增加；债务转入和透支发生，记货币减少。收支相减后若货币帐户的余额是负数时，说明这个户主对社会负有债务，简称负货币。当货币帐户的余额是正数时，说明这个公民对社会拥有债权，简称正货币。
人本电子货币总量＝全部帐户债权总额＝全部帐户债务总额
人本电子货币总量＝正货币总额＝负货币总额
人本化电子货币的已发行总量＝自然人帐户债权总额＋法人帐户债权总额＋政府帐户债权总额
人本化电子货币的可发行总量＝自然人帐户信用额度总额＋法人帐户信用额度总额＋政府帐户信用额度总额。
E每个公民和企业都可以根据实际需要用透支发行货币
允许每个帐户透支，并提前规定透支的额度，这个额度就是信用额度。信用额度在未使用之前，既不是正货币也不是负货币。人大制定相关法律规范信用额度的等级划分标准，并派出管理机构。每个帐户的信用额度划分标准，主要依据公民个人的年龄、身体状况、实有工作技能、消费倾向、参考受教育程度、实物资产的质和量、企业净资产质和量、政府具体的政策目标来确定。每个帐户主人都可以在规定的额度内，自主进行生活性、教育性、医疗性、创业性、投资性等透支消费，货币透支额达到负债额度后，帐户自动冻结支付功能。每个帐户发生的透支行为，也就是创造货币的行为，公民和企事业单位拥有的货币透支权也就是货币发行权。
F货币总量的增加和减少都始终与实体财富量的正增长同步
每个负债帐户主人在规定的透支额度内，向财富团借取生活性、教育性、医疗性、创业性、投资性消费产品和服务的时候，其帐户的负货币额就会增加，向他们提供产品和服务的公民或企业帐户上的正货币额也增加，因此货币总量与社会总财富量就得到同步增加。同样，当负债帐户的主人逐渐拥有了生产剩余产品的能力后，用自己生产出来的产品和服务向曾经的债权帐户主人归还债务的时候，其帐户的负货币额就会减少，曾经的债权主人其帐户上的正货币额也会减少，因此，货币总量的减少仍然会带动社会总财富量的同步增加。也就是说，在人本化货币制度环境下，无论货币总量是增加还是减少，都始终同步地带动实体财富量的正增长。
G任何人无法逃废债务
在人本化电子货币信用体系里，大额的透支行为基本都要经过网络检索验证其真实的生物体征并与中央数据库留档信息一致后才能开启唯一帐户执行操作，由于人类指纹虹膜DNA等生物特征的雷同率几乎为零，在网络检索验证下几乎任何人都无法伪造身份，也无法申请任何新帐户而抛弃旧帐户，身份或信用卡号被盗用的问题都不会出现，因此理论上任何人都无法逃废债务，除非逃债人躲在深山老林里永远不出来。如果一个人帐户上是负货币，那么他无论走到那里，都变不成正货币，既不能逃废债务，也无法进行超标准奢侈消费，因为一个负货币帐户无权支付奢侈消费帐单。另外，个人或企业帐户上是正货币还是负货币，直接关系到一个人或企业的能力和尊严，因此，帐户上货币资金或实物资产的多寡，本身就能有效地起到奖勤罚懒的激励作用。由于每个帐户的主人终生都无法恶意逃废债务，并且网络观控系统又时时防范杜绝着交易行为的非法性，因此信用额度的制定可以相对宽松。
H商业银行将逐步淡出历史舞台
各家商业银行和外资银行，不再以吸纳存款和发放贷款为主要业务，而是利用自身的软硬件条件，为公民、法人实体和政府机关提供身份验证和大额货币结算等服务。主要收入来源于各项服务性收费，而不再是存贷利息差。随着验证、加密和结算自动化的不断完善，传统商业银行将成为夕阳产业，逐步淡出历史舞台。