贷记卡
贷记卡
贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。贷记卡是真正意义上的信用卡，具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。它具有以下特点：先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达56天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。
如何透支：
贷记卡持卡人不需要在银行备用金，即可在发卡银行规定的信用额度内透支信用卡，一般透支最大数额30000－50000元，不同银行最大透支的数额是不同的，而且根据每个人的信用记录的不同，透支最大数额也会不同。
透支预期未还的处理：
透支后，要加收透支利息，每天万分之五,时间为3个月， 如3个月内无任何归还现象，按金融诈骗罪定论，一般1个月不偿还的就会被银行列为黑户观察，越早还越好，最长时间为3个月。
关于还款金额和期限的问题，一般透支免期是一个月，帐单上会有一个最低还款额度，一般银行设定额是你上月透支总额的10%，如果你还了这个最低还款额，剩下的部分可以计入下月的还款金额，而且透支除了每日万分之一利息之外，还有一个滞纳金的，十元起收，另外信用额度，如果你在申请信用卡时，没有提供相应的财产证明及担保，按照现行银行的最低透支额度去计算的，大概在五千左右，以后透运额的调整会根据你个人的透支及还款的信用度，银行会帮你做出相应的调整。
如何申请贷记卡？
贷记卡办理一般需要有人为申请者提供担保。申请人和担保人通常要有固定的工作和一定的经济能力，担保人愿意承担担保责任。在申请办理时，申请人和担保人要同时到场，并且持双方的有效身份证件及复印件各一张。有效身份证件是指身份证、护照、军官证、警官证或公安部门认可的其他有效身份证件。如果两个人都想申请银行卡，双方不能互相担保。根据申请人的资信状况不同，银行确定申请人需要交纳的保证金数额也各不相同。除了要交保证金外，申请人还要交纳相应的手续费，即所谓的年费。年费要每年交一次，根据卡的种类不同及发卡银行的不同，年费标准也不一样，一般在几十元左右或更多。信用卡和贷记卡不能当场就完成办理，用户一般要等1到5个工作日之后才能拿到手中。
信用卡按使用对象分为：单位卡和个人卡；按信誉等级分为：白金卡、金卡和普通卡；按币种分为：人民币卡、国际卡或兼有两种功能的双币种卡
信用卡有如下特点：
1、不需存款即可透支消费，并可享有20-50天的免息期按时还款分文利息不收。
2、购物时刷卡不仅安全、卫生、方便，还有积分礼品赠送。
3、持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠。
4、积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。
5、通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。
6、全年多种优惠及抽奖活动，让您只要用卡就能时刻感到惊喜。
7、每月免费邮寄对帐单,让你透明掌握每笔消费支出。
8、特有的附属卡功能,适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出。
9、自由选择的一卡双币形式,通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。
10、免费800电话24小时服务，挂失即时生效，失卡零风险。
贷记卡业务取得良好的发展，关键在于：
1. 如何提高用卡环境，提高交易金额
发贷记卡的主要收入之一，是从特约商户取得的贷记卡消费的手续费、善意透支利息等中间业务收费。因此，扩大贷记卡的应用范围，提高贷记卡的交易额，是发卡银行取得更大利润的来源。
对商家来讲，目前贷记卡的消费需联机交易，限于目前国内的通信状况，其交易时间平均大于使用现金的交易时间，因此很多商家更欢迎使用现金。
对多数持卡人来讲，一是可使用卡的商店还相对较少，二是交易时等待时间比使用现金时间长，所以从某种程度来讲，持卡人的现金消费仍占其消费总额的很大比例。
凡此种种，限制了贷记卡交易金额的增长，银行发卡部门难以获得明显的经济效益。因此提高用卡环境已势在必行。
2. 如何控制风险、提高消费信贷的利息收入
贷记卡消费信贷的利息收入，也是银行卡业务重要的收入来源。但目前国内普遍的个人信用水平相对悬殊，传统的磁卡技术，无法将每个持卡人的信用资料传递到特约商户的交易环节，以区别对待，因此，只能通过降低普遍的授信额度来控制风险，抑制了大部分信用良好持卡人的信用消费，严重妨碍了银行透支利息收入的增长。
贷记卡风险管理是贷记卡业务发展不可忽视的一个重要环节。在发达的国家，经营贷记卡业务的机构以赢利为目的，他们对产品、风险进行全方位的管理。在我国，由于受到各种条件的制约，个人消费信贷的信用环境还不是十分成熟。所以，研究贷记卡业务的风险管理方法，对于我国贷记卡业务的发展是十分必要的。
法国贷记卡的最大特点就是以芯片智能卡为主，从而大大减低了银行的风险。突出体现在芯片卡的欺诈率要低于磁条卡的150倍。统计数字显示，1987年法国银行卡的欺诈率位为2.7%，到了1998年，随着智能卡的全面推广，这一比例已下降到0.18% 。法国推行芯片卡以来，从欺诈中获得的利润使其在7年内就收回了所有的投资成本。
芯片智能卡的另一个好处就是交易可以脱机处理，即缩短了客户的等候时间，又节省了授权的电信费用。法国银行集团规定：600法郎以下的交易可以脱机处理，同时芯片智能卡还可以记录持卡人的累计交易情况，此类信息可判断持卡人的资信情况，从而在交易是自动控制是否需申请连线授权。法国的本土交易中12%的需申请授权，88%的为脱机交易处理，大大降低了交易成本。
芯片智能卡的优势更在于能存储大量信息，为以卡为载体、植入高附加值功能、实现一卡多用提供了极大的空间。非同业者的介入将极大地降低发卡成本，并大大节省了新产品的开发周期。
3. 如何更好地开展新兴业务
由于贷记卡发行最主要的对象之一，就是具有较高收入的白领阶层，而他们普遍受过良好的教育，非常乐于接受互联网等新兴事物。因此，在一些新兴业务上，如网上支付，其业务发展的潜力，对加入WTO后的银行业的发展，具有非常重大的影响，如果银行不能提供非常有效的竞争手段，就会丧失白领阶层这一贷记卡业务最重要的市场。而鉴于目前国内信用市场与国外的显著区别，国外一整套的网上支付业务手段，并不十分适应国内的现实情况，这也为国内银行业提供了一个非常有利的发展机遇。